“场景为王”时代，头部消费金融企业如何打造风控体系？

近日,重庆百货发布半年报显示,公司投资参股的马上消费金融上半年营收实现同比增长224%,净利润同比增长173%。经过3年发展,目前马上金融的注册用户数突破了4000万,近期经过第三轮增资,注册资本已达40亿元,成为注册资本内资第一大消费金融公司。

藉此,记者采访了马上消费金融CTO蒋宁,他认为马上金融得以稳健成长的关键之一,正是其完善的智能征信系统和风险管理能力,风控是消费金融的核心。

蒋宁坦言,风险能力的不断提高是源于深耕场景的需求。作为中国首家线上线下相结合的消费金融公司,马上金融深耕场景,重视多元领域的开发,开拓家电3C、旅游、家装、医美、教育等多样化场景,加强市场渗透率,实现产品全覆盖。头部消费金融的场景优势不断凸显,也成为马上金融发展壮大的关键因素。“线上线下让我们的风控能力得到了最广阔的锻炼,整个资产表现更加稳健,同时让用户体验和收益得到比较好的平衡。”

目前,马上消费金融服务涵盖线上线下全场景。线下覆盖200多个城市13万家商户,线上与中国包括BATJ等主要的互联网平台建立了战略合作关系。线上线下更广泛的人群意味着在用户风险判断上遇到的情况更复杂,这需要对场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息进行快速辨别,用来对贷款用途的真实性进行判断,防止欺诈、骗贷;

蒋宁介绍道,马上金融已经实现从贷前、贷中、贷后的全流程完善风控体系管理。在贷前审批上,马上消费金融自主研发了贷前审批和审批决策流系统,可以通过大数据进行风险量化,达到优质客户秒级审批通过;贷中管理上,马上金融自主研发了“贷中管理决策引擎平台2.0”,实现了额度管理、风险重新定价、二次营销授权管理、催收管理、续期管理、冻结与解冻、客户挽留等业务的统一集中化管理,使得贷中风控管理更加高效、灵活、智能;贷后管理方面,马上金融建立了可以较准确预测客户风险程度的催收评分模型。该模型不仅根据风险程度,还融合了响应可能性、还款可能性、预测损失程度等维度,进一步提高了信用管理的精细化作业。

作为中国最早实现智能风控的持牌消费金融公司,马上金融通过人工智能技术与传统的评分卡进行有效融合,立足场景摸索出一套独特的适合中国市场环境的风控体系,并已经实现对外向其他金融机构赋能的能力。目前,马上金融与重庆百货在智能零售领域展开合作,在4家重庆百货门店上线了“刷脸支付”。

这样的风控系统打造绝非一朝一夕,更在于经验和数据的累积,以及技术上的不断探索。未来,马上消费金融将会在此方面持续加大科研投入,蒋宁告诉记者,消费金融是一个非常依靠科技能力的战场,并且这个建设周期比较长,见效比较慢,投入产出比一开始也是比较低的,需要消费金融公司真正的能够变成一家金融科技公司的决心。